A-kasse for selvstændige: regler, priser og hvilken du bør vælge

Som selvstændig betaler du det samme kontingent som lønmodtagere — men du får ikke den samme enkle vej til dagpenge. Reglerne om ophør, bibeskæftigelse og opgørelse af arbejdstimer i egen virksomhed er blandt de mest komplekse i hele dagpengesystemet.

Derfor er valget af a-kasse vigtigere for dig end for en almindelig lønmodtager. Prisforskellen mellem den billigste og den bedste til selvstændige er cirka 32 kr. om måneden. Én forkert behandlet sag koster mangefold mere.

Hvilke a-kasser optager selvstændige?

Ikke alle a-kasser tager selvstændige. De fagspecifikke a-kasser, der er knyttet til overenskomstbærende forbund, gør det typisk ikke. Her er dem, der gør:

Kan du få dagpenge som selvstændig?

Ja, men det kræver, at du opfylder de samme grundlæggende betingelser som lønmodtagere — plus nogle særlige regler om din virksomhed.

De almindelige krav

• Medlemskab i mindst et år før du kan få dagpenge.
• Indkomstkravet: 286.632 kr. inden for de seneste tre år som fuldtidsforsikret. Her kan din virksomheds skattemæssige overskud før renter medregnes.
• Du står til rådighed for arbejdsmarkedet, er tilmeldt jobcentret og søger job aktivt.

Det særlige krav: virksomheden skal være ophørt

Du kan som hovedregel ikke få dagpenge, mens du driver virksomhed som hovedbeskæftigelse. Virksomheden skal være ophørt, og ophøret skal dokumenteres formelt.

Ophør kan ske på flere måder: virksomheden lukkes og afmeldes i CVR-registret, den sælges, eller den overdrages. I nogle tilfælde kan du erklære personligt ophør uden at lukke virksomheden — men så gælder der en periode, hvor du ikke må drive virksomheden igen.

Der er også en ventetid: som udgangspunkt kan du tidligst få dagpenge to måneder efter, virksomheden er ophørt. Ventetiden kan bortfalde i visse situationer, for eksempel ved konkurs.

Hoved- eller bibeskæftigelse — den afgørende sondring

A-kassen skal vurdere, om din virksomhed er din hovedbeskæftigelse eller en bibeskæftigelse. Det afgør, om du overhovedet kan få dagpenge, mens virksomheden kører.

Bibeskæftigelse

Driver du virksomhed ved siden af et lønmodtagerjob, og fylder virksomheden begrænset i din tid og økonomi, kan den godkendes som bibeskæftigelse. Så kan du få dagpenge, mens virksomheden fortsætter — men dine dagpenge nedsættes med det antal timer, du bruger på virksomheden, og du skal registrere timerne på dit dagpengekort.

Hovedbeskæftigelse

Er virksomheden din primære beskæftigelse, skal den ophøre, før du kan få dagpenge. Der er ingen mellemvej.

Grænsen mellem de to er ikke altid åbenlys, og vurderingen laves af din a-kasse ud fra din arbejdstid, din indtægt og virksomhedens karakter. Det er præcis her, erfaringen i a-kassen betyder noget: to a-kasser kan nå frem til forskellige vurderinger af den samme virksomhed.

Hvordan beregnes din dagpengesats som selvstændig?

Satsen beregnes ud fra virksomhedens skattemæssige overskud før renter og andre finansielle poster, som det fremgår af dine årsopgørelser. A-kassen tager udgangspunkt i de bedste 12 måneder inden for de seneste 24 måneder, ligesom for lønmodtagere.

Har du drevet virksomhed i flere år, beregnes satsen typisk på baggrund af de seneste to afsluttede regnskabsår. Er virksomheden ny, kan der gælde særlige regler.

Maksimalsatsen er den samme som for alle andre: 22.041 kr. om måneden før skat i 2026. For at nå den skal virksomhedens overskud have været mindst 26.620 kr. om måneden i gennemsnit.

Det er værd at bemærke, at mange selvstændige optimerer skatten ved at holde overskuddet lavt og lade midler stå i virksomheden. Det giver en lavere dagpengesats. Overvejer du, at ledighed kan komme på tale, er det en overvejelse værd i god tid — ikke måneden før.

Vil du regne på din egen sats, kan du bruge dagpengeberegneren, som tager højde for både fuldtid, deltid og dimittendsatser.

Hvilken a-kasse er bedst for selvstændige?

Ase — den mest specialiserede

Ase har rådgivere, der udelukkende arbejder med selvstændige, og de har set de fleste varianter af ophørssager, bibeskæftigelse og blandede indkomster. Kontingentet på 560 kr. om måneden er i den høje ende, men merprisen på 32 kr. i forhold til den billigste svarer til 384 kr. om året.

Det Faglige Hus — det billigste

Med 528 kr. om måneden er Det Faglige Hus billigst blandt dem, der optager selvstændige. Har du en simpel virksomhedsstruktur — for eksempel enkeltmandsvirksomhed uden ansatte og med en klar økonomi — er der ingen grund til at betale mere.

AJKS — bedst til honorarer og B-indkomst

Arbejder du som freelancer i medie- og kommunikationsbranchen med honorarer fra flere opdragsgivere, er AJKS til 496 kr. om måneden både billig og specialiseret i netop den indkomsttype.

Frie og Min A-kasse — mellemvejen

Begge optager selvstændige og ligger prismæssigt i midten. Frie tilbyder en fast kontaktperson, hvilket kan være værdifuldt i en langvarig ophørssag.

Freelancer, honorarmodtager eller selvstændig?

Kategorierne blandes ofte sammen, men dagpengemæssigt er de forskellige:

• Lønmodtager med B-indkomst: Du modtager honorarer, men uden at drive registreret virksomhed. Indkomsten kan medregnes til indkomstkravet, hvis der betales AM-bidrag af den, og den indgår ikke i en virksomheds resultat.
• Selvstændig med CVR-nummer: Du driver registreret virksomhed, og reglerne om ophør og bibeskæftigelse gælder.
• Hovedaktionær i eget selskab: Har du bestemmende indflydelse i et ApS eller A/S, betragtes du som selvstændig, selvom du formelt får løn fra selskabet.

Den sidste kategori overrasker mange. Har du eget ApS og udbetaler dig selv løn, er du ikke lønmodtager i dagpengemæssig forstand. Selskabet skal ophøre eller afhændes, før du kan få dagpenge.

Hvad koster det, og er det pengene værd?

Prisen er den samme som for lønmodtagere — mellem 528 og 568 kr. om måneden for de a-kasser, der optager selvstændige. Efter skattefradrag er den reelle udgift cirka 364-392 kr.

Spørgsmålet om værdi er sværere for selvstændige, netop fordi udbetalingen ikke er lige så sikker som for en lønmodtager. Er du i tvivl, så vend regnestykket om: hvad ville du gøre, hvis din største kunde forsvandt i morgen, og du ikke havde indtægt i seks måneder?

Med maksimal sats svarer seks måneders dagpenge til cirka 132.000 kr. før skat. Kontingentet i samme periode er cirka 2.200 kr. efter fradrag.

Din virksomhedsform betyder noget

Reglerne er de samme, men den praktiske håndtering af ophør afhænger af, hvordan virksomheden er organiseret:

Særligt selskabsformer kræver opmærksomhed. Har du et ApS, som ligger stille uden aktivitet, er det ikke nødvendigvis ophørt i dagpengemæssig forstand — det afhænger af, om du fortsat har bestemmende indflydelse og mulighed for at genoptage driften. Et hvilende selskab kan altså blokere for dine dagpenge, selvom det ikke tjener en krone.

Konkurs og tvangsopløsning

Går virksomheden konkurs, betragtes den som ophørt fra konkursdekretets dato. Det er i praksis den enkleste ophørsform i dagpengemæssig forstand, fordi ophøret er dokumenteret af skifteretten og ikke kræver en vurdering fra a-kassen.

Ved konkurs bortfalder den almindelige ventetid på to måneder typisk også, så du kan komme hurtigere på dagpenge. Det forudsætter naturligvis, at du opfylder de øvrige betingelser: et års medlemskab, indkomstkravet og rådighed for arbejdsmarkedet.

Er du personligt hæftende for gæld i virksomheden, påvirker det ikke din ret til dagpenge. Dagpenge er en forsikringsydelse baseret på medlemskab og tidligere indkomst, ikke en behovsvurderet ydelse som kontanthjælp. Du bliver altså ikke afvist, fordi du har formue eller gæld.

Medarbejdende ægtefælle

Arbejder du i din ægtefælles virksomhed uden at være medejer, kan du efter omstændighederne betragtes som medarbejdende ægtefælle. Det er en selvstændig kategori med sine egne regler, og den giver ofte anledning til fejl.

Hovedspørgsmålet er, om du reelt er lønmodtager med en ansættelseskontrakt, løn indberettet til indkomstregistret og almindelige ansættelsesvilkår — eller om du deltager i driften på ejerlignende vilkår. Det første giver adgang til dagpenge som lønmodtager, det andet behandles efter reglerne for selvstændige.

Har du denne konstruktion, så få en skriftlig vurdering fra a-kassen, mens tingene fungerer. Det er langt sværere at dokumentere bagefter, hvis virksomheden lukker.

Lønsikring som selvstændig

Dagpengeloftet på 22.041 kr. om måneden rammer selvstændige med gode år særligt hårdt. Har du haft et overskud på 45.000 kr. om måneden, dækker dagpengene under halvdelen af din tidligere indkomst.

Lønsikring kan supplere op til en højere andel — typisk 70-80 procent af din tidligere indkomst i en begrænset periode. To ting er værd at vide, før du tegner den:

• Karensperioden. En ny lønsikring dækker typisk først efter seks til tolv måneder. Tegner du den, når virksomheden allerede er i problemer, dækker den ikke.
• Betingelserne for selvstændige. Nogle lønsikringer dækker kun lønmodtagere, eller stiller skærpede krav ved ophør af egen virksomhed. Læs betingelserne, før du betaler.

Fem ting du bør gøre nu, hvis du er selvstændig

1. Meld dig ind, før du får brug for det. Der er et års ventetid på medlemskabet, før du kan få dagpenge. Melder du dig ind, når krisen er der, er det for sent.
2. Spørg konkret om din virksomhedsform. Ring til a-kassen og få en vurdering af, hvordan de ser din virksomhed. Få svaret på skrift.
3. Hold øje med dit overskud. Satsen beregnes ud fra virksomhedens skattemæssige resultat. Et kunstigt lavt overskud giver lave dagpenge.
4. Dokumentér din arbejdstid. Har du bibeskæftigelse, skal timerne registreres. Begynd at føre timeregnskab, før du får brug for det.
5. Overvej lønsikring. Dagpengeloftet på 22.041 kr. rammer selvstændige med gode år hårdt. Vær opmærksom på karensperioden, som typisk er seks til tolv måneder.

Ofte stillede spørgsmål om a-kasse for selvstændige

Konklusion

Som selvstændig kan du få dagpenge, men vejen derhen har flere faldgruber end for lønmodtagere. Reglerne om ophør, ventetid og bibeskæftigelse er komplekse, og vurderingen af din virksomhed ligger hos a-kassen.

Har du en enkel enkeltmandsvirksomhed, kan du roligt vælge efter pris — Det Faglige Hus er billigst med 528 kr. Har du en mere sammensat struktur, selskab eller blandet indkomst, er de 32 kr. ekstra om måneden for Ases specialisering godt givet ud.

Se alle a-kasser og priser her, eller læs om satserne for 2026.